Alla i själen är pragmatiska. Om det är möjligt att inte spendera en extra öre - kommer vi att göra allt och ännu mer för att inte spendera det. Om vi repade en bil på en parkeringsplats, kommer vi att vara lata att gå runt i flera fall, döda mycket tid för att polera en repa för ingenting. Det verkar som om det är mycket lättare att omedelbart kontakta tjänsten och snabbt lösa alla problem för din egen svårvunna. Men de gröna amfibierna stryker - det är mycket roligare att koppla av försäkringen för ett par tusen. Under lång tid uthärde ryska försäkringsbolag lugnt alla försök från bilister på deras vinster. Under tiden i väst har ägaren länge praktiskt taget inte haft någon chans att försäkra sin bil utan skyldighet att ta del av reparationskostnaderna till det överenskomna minimumbeloppet. Detta kallas en "franchise." Vilken typ av frukt är det och vad äter den med? Låt oss ta reda på det.
Grundläggande begrepp
En avdragsgilla är försäkringsgivarens befrielse från ersättningen för förluster som inte överstiger ett visst belopp enligt villkoren i försäkringsavtalet. Skillnaden mellan villkorsfri (avdragsgill) och villkorad (ej avdragsgill) franchise.
Tänk på det första, ovillkorliga alternativet, till exempel en försäkring av en ny bil värd, till exempel $ 20 tusen. Att betala för "kapning + skada" i denna situation kostar cirka 2000 dollar. Mycket. Speciellt vid skaffandet av en bil, när varje rubel räknas. Och här erbjuder försäkringsgivaren dig att köpa en försäkring med en franchise på 400 $. Förresten, avdragsgillingen kan anges inte bara i form av ett fast belopp utan också i procent. I det här fallet kommer ett helt skrov att kosta mindre än hundra dollar (varje företag erbjuder sina egna franchise-rabatter), 1900 dollar. För det sparade beloppet kan du köpa något trevligt i salongen. Utmärkt. Men du måste betala för allt. Vad?
Vi pratar om samma skrapa på stötfångaren, att i den nuvarande situationen med parkering i huvudstaden är ärendet vanligt. Närvaron av en franchise innebär att om skadan inte överstiger $ 400, så gör du reparationer på din egen bekostnad. Kör till en biltjänst - och saken fem minuter gjort. Men det är inte allt. Om en bil är allvarligt skadad i en olycka, kommer den endast att repareras av dig i en tjänst som är ackrediterad av ett försäkringsbolag, men försäkringsgivaren betalar 400 $ mindre för reparationer, och du måste ta ut det saknade beloppet från fickan. Men här slutar inte berättelsen: om du plötsligt efter en tid har en olycka igen, kommer du denna gång att tvingas lägga till dina $ 400 till betalningsbeloppet.
En intressant nyans: om skadan översteg självrisken med ett öre, låt oss säga $ 30, kommer försäkringsbolaget att betala endast 30 dollar. I denna situation uppstår en rimlig fråga: är det värt det att spendera tid och hälsa på att samla in dokument på grund av 30 dollar?
Tyvärr föreskrivs ett sådant förfarande i policyn med en ovillkorlig franchise.
En annan typ av franchise är villkorad. Konventet är som följer: om förlusten på den försäkrade händelsen inte översteg storleken på den överenskomna avdragsgilla (vår $ 400), betalar försäkringsgivaren inte något för en sådan förlust. I händelse av att förlusten är större än detta belopp, kompenseras det helt. Detta är verkligen intressant för de försäkrade, det gör att du kan spara, om än ett mindre belopp, än när det gäller en ovillkorlig franchise. Men tyvärr erbjuder våra försäkringsbolag sällan villkorade avdragsgoder i dag.
Vem drar nytta av detta?
Enligt statistik kan införandet av en franchiseavgift till exempel $ 500 minska antalet försäkrade händelser med cirka 40%. Ledande försäkringsbolag har redan insett att denna praxis gör det möjligt för dem att spara goda pengar och därför ger bilägare som köper franchisepolicyer rabatter som kan överstiga, och till och med betydligt, franchisebeloppet! Till exempel med motorskrovförsäkring på Ingosstrakh ger en avdragsgilla $ 100 en rabatt på 4 till 18%, $ 300 - från 10, 5 till 42% och 1000 $ - från 25 till 70%. Vid AlfaStrakhovanie, när man fastställer en självrisk från 50 till 300 dollar i försäkring av medborgarnas egendom, sänker de taxan från 2 till 10%.
I vårt fall, med en franchise på $ 400, kan en motorskrovpolicy lugnt visa sig vara billigare än vanligt med $ 500-600. En bilägare som försäkrade en bil med en franchise och reste ett år utan skada sparar ett betydande belopp! En franchisepolicy kommer troligtvis att förvärvas av någon som förutom att spara pengar också uppskattar tid (i vissa avseenden också pengar), eftersom det i händelse av skada som inte överstiger summan av avdragsgillingen är meningslöst att kontakta ett försäkringsbolag och få certifikat, bekräfta skador på bilen, spendera tid på att vänta på trafikpolisen och fylla i olyckan, åtminstone i de fall det inte finns några andra deltagare i olyckan.
Men du kan prata om fördelarna med en franchise på papper så mycket du vill, men verkligheten är helt annorlunda. Därför vände sig HRS för en kommentar till en specialist som dagligen behandlar denna försäkringsprodukt. Våra frågor besvaras av Dmitry Kuznetsov, avdelningschef, ROSNO bilförsäkringsavdelning.
- Vad är franchisen lönsam för en bilist?
- En franchise är ett riktigt verktyg som låter dig spara pengar när du köper försäkring. Kärnan är att försäkringsgivaren inte returnerar pengar för mindre skador, men policyn är mycket billigare. Försäkring med en franchise är för det första en fördel för en snygg chaufför: det är lättare för honom att ådra sig obetydliga kostnader för att byta ut, till exempel, en trasig strålkastare eller en trasig bakspegel - sådana problem med noggrann körning är sällsynta, och besparingarna när du köper en policy är omedelbart synliga.
- Vilka preferenser i den här anslutningen kan han få på ROSNO?
- För det första, när man köper en försäkring med en franchise sparar försäkringstagaren ett betydande belopp, i de flesta fall överstiger besparingsbeloppet storleken på franchisen. För det andra får en sådan klient ytterligare tjänster: avgång från akutkommissionären för trafikolyckor, insamling av certifikat som krävs för att få försäkringsersättning, ytterligare möjligheter att få betalningar utan att tillhandahålla intyg från de behöriga myndigheterna.
- Vilken andel har Casco-policyn med franchisepolicyer, vad är framtiden för denna produkt?
- Tyvärr är idag andelen politik med en franchise mycket liten, men det finns all anledning att tro (inklusive erfarenheterna från västerländska kollegor) att efter en tid kommer politiken med en franchise att bli mer efterfrågad.